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　　在北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生看来，《通知》的发布标志着监管层开始系统引导惠民保类产品走向规范、可持续发展的新阶段。随着“惠民保”类产品在多个城市快速扩展，其普惠保障价值初步显现，但也伴随而来一系列问题，如保障责任不清、定价基础薄弱、产品高度同质化、销售误导等。这些问题不仅削弱了商业医疗险的风险保障功能，也对行业声誉和消费者信心造成了负面影响。因此，有必要通过制度性文件明确发展定位，厘清边界，优化监管要求，为惠民保长期健康发展提供制度保障。

　　在产品管理和精准定价方面，《通知》明确，保险公司应当围绕目标客户需求，合理拟定城市商业医疗险的保险责任、责任免除等重要条款内容。要根据充分可靠的疾病发生率、赔付率、费用率等历史数据，科学厘定保险费率，并在产品精算报告中详细列示。要遵循风险对价原则，实现差异化定价，原则上应当基于不同群体的年龄、性别、健康状况等因素进行相应的责任分级或费率分组，不断提升产品和服务的公平性和适配性。对于首次纳入保险合同的责任，应当基于历史经验数据和医疗、医保、医药等相关方提供的基础数据，科学准确定价。

　　针对不少地区惠民保项目存在控制赔付率、多次赔付等现象，《通知》在共保机制方面提出了要求。例如，各保险总公司要加强对分支机构在不同地域开展城市商业医疗险的统筹管理，确保产品开发、销售和理赔等环节符合公司内控管理要求。在限制竞争方面，采用共保方式开展业务的，应当自愿联合，不得排除或者限制竞争，不得设置不合理或者歧视性的准入和退出条件。共保体应当建立清晰的集体决策和议事规则，完善数据共享机制，主承保公司应当向其他承保公司共享相关承保及理赔明细数据。鼓励建立医疗、医保、医药、保险等多方参与的交流平台，提升投保和理赔的便利度。

　　朱俊生认为，为更好推动城市商业医疗险的高质量发展，监管可在健全数据支持、丰富产品层次供给、推动示范条款落地等方面进一步展开工作。具体而言，在数据支持上，可以推动医保、医院、药企等多方建立标准化的数据接口，实现理赔、用药、费用等关键数据共享，为精算定价与风险识别提供可靠基础；在提供健康管理服务方面，鼓励将健康干预、慢病管理、数字化监测等服务嵌入保险产品中，实现从“事后理赔”到“事前管理”的转型，提升客户黏性与赔付效率；在丰富产品层次方面，可以在普惠型产品基础上，推动形成“基础型—增强型—高端型”的分层商业医疗险体系，满足不同人群的多样化保障需求。此外，还应建立长期动态评估机制，通过定期监测参保率、赔付率、客户满意度、服务质量等指标，建立闭环反馈机制，为制度调整和政策优化提供依据。